Existe t-il des mutuelles haut de gamme pour entreprises ?

Depuis le 1er janvier 2016 et la mise en application de la Loi ANI les employeurs sont dans l’obligation d’adhérer à une mutuelle entreprise. De plus en plus d’employeurs considèrent la mutuelle d’entreprise obligatoire comme une stratégie d’optimisation et une source de différenciation par rapport aux autres sociétés. Offrir une mutuelle haut de gamme à ses employés est en effet un bon moyen de les fidéliser. Mais comment choisir la meilleure mutuelle pour vos employés ? Quels sont les critères à prendre en compte ?

Qu’appelle-t-on « mutuelles haut de gamme » ?

Ces mutuelles coûtent plus cher mais offrent une couverture santé plus poussée et par conséquent vous fait profiter de remboursements très avantageux. Le plus souvent, les frais de santé moins bien remboursés par les mutuelles d’entreprises classiques – comme les soins dentaires ou l’optique – sont mieux pris en charge.

Les avantages sont multiples :

Vous bénéficiez de niveaux élevés de remboursements, notamment en cas d’hospitalisation
Vous n’avez pas de délai de carence ni de questionnaire médical à compléter
Vous avez droit à un service d’assistance et à une protection juridique santé
Vous avez une prise en charge étendue aux membres de la famille, conjoint(e) et animaux de compagnie

Quel est le top des mutuelles entreprise haut de gamme ?

Dans un de nos précédents articles sur « Comment mettre en place le contrat de mutuelle collective obligatoire dans votre entreprise », nous vous avions indiqué les critères à prendre en compte pour choisir la mutuelle la plus adaptée aux besoins de vos employés. Intéressons-nous maintenant aux mutuelles qui ont été considérées en 2014 comme les meilleures mutuelles entreprise en termes d’offres. Nous vous proposons un top 5 en fonction des critères définis par le Label d’Excellence (http://lesdossiers.com/cms/label-dossier-epargne). Ce label, issu d’un organisme indépendant, a une validité d’un an après quoi le contrat de mutuelle est de nouveau analysé et noté par des experts. La liste mentionnée ci-contre peut donc être amenée à varier pour 2015, c’est pourquoi il ne faut pas hésiter à vous servir d’un comparateur de mutuelles professionnelles pour approfondir vos recherches. Voici un exemple de contrats de mutuelle labellisés en 2014 et leurs caractéristiques :

Gan Eurocourtage a trois contrats labellisés : « Galya Santé Flex », « Galya Santé Flex Créateurs » et « Gan Santé Vision Entreprise Créateurs ». Ces trois contrats ont pour avantage de se composer de 6 formules qui rendent possible l’amélioration des remboursements sur les soins dentaires et d’optique sur les 5 premières formules. Il est prévu un forfait optique qui dépend du niveau de correction et un forfait pour des traitements particuliers. Ces contrats bénéficient de l’accès au réseau de soins Sévéane qui permet d’accroître la prise en charge en dentaire et optique. Le ratio prestations-prix s’avère bon voire compétitif sur ces formules et le niveau d’assistance s’avère relativement complet et solide. Il faut savoir en revanche que le remboursement des médecines douces se limite aux ostéopathes et aux chiropracteurs.
Malakoff Médéric a également une offre qui dispose du label : il s’agit du contrat « Pep’s Eco Active – Formules maîtrisées » prévu pour les entreprises de toute taille. L’offre se compose de 4 formules et prévoit d’améliorer les remboursements dentaires et d’optique sur 2 de ses formules. Un pack « Bien-être et bien vieillir » peut être souscrit pour bénéficier de meilleures garanties en hospitalisation, médecine alternative, pharmacie, prévention et cure thermale. Son accès au réseau de soins Kalivia permet d’accentuer les remboursements en optique, audioprothèse et chambre particulière en cas d’hospitalisation. Ce contrat propose des structures de primes étendues et a l’avantage d’opérer un ajustement tarifaire selon le profil de l’entreprise. La partie assistance est relativement complète. Toutefois les tarifs proposés pour couvrir toute une famille sont assez élevés.
Quatrem assurances intermédiées avec son offre « Qualipée Santé » a un contrat prévu pour les entreprises de toute taille. 5 formules sont proposées avec la possibilité de renforcer les remboursements en optique/dentaire et prévention/confort sur les 3 premières formules. Les tarifs en optique et dentaire sont allégés avec l’accès au réseau de soins Kalivia. Les honoraires hospitaliers et les soins courants sont pris en charge jusqu’à 500 % sur la base de remboursement. Le remboursement optique dépend du taux de correction à apporter et de nombreuses structures de primes sont possibles. Le rapport entre les prestations proposées et les tarifs est jugé concluant. L’analyse de toutes les formules aboutit à la conclusion que les tarifs sont un peu plus importants sur la formule 2.

Les meilleures mutuelles adaptées à la taille de votre entreprise

Quelles sont les mutuelles les mieux adaptées aux entreprises de moins de 10 salariés ?

Gan Eurocourtage est dans le top avec 3 contrats labellisés :

Galya santé Flex
Galya santé Flex créateurs
Gan santé vision entreprise créateurs

On retrouve l’offre de Malakoff Médéric avec « Pep’s eco active – formules maîtrisées ».

L’offre de Quatrem Assurances Intermédiées fait également partie du top avec « Qualiopée santé ».

Une offre d’April Entreprise Prévoyance avec son contrat Santé Modulaire (ce contrat ne dispose pas de label mais a un avis positif) propose 5 modules : « hospitalisation », « soins courants », « dentaire », « optique » et « maternité, prévention et autres soins ». Il existe 12 niveaux par module. Le service de devis et tiers payant est généralisé et la prise en charge des honoraires d’hospitalisation se fait à hauteur des frais réels sur tous les niveaux. Toutes les formules proposent la couverture pour les implants, la parodontologie, l’aide à la procréation refusée et les médecines douces. La tarification varie en fonction des formules et peut s’avérer correcte alors que d’autres fois elle est supérieure au marché. Enfin la partie assistance pourrait être mieux développée.

Harmonie mutuelle propose une offre qui a reçu le label d’excellence et qui cible les entreprises qui ont jusqu’à 50 salariés. L’offre dispose de 3 modules : un en hospitalisation, un sur les frais médicaux et un sur l’optique/dentaire. Chaque module a 6 niveaux. Le remboursement optique dépend du niveau de correction. Le service devis et tiers payant est généralisé et les soins sont améliorés à l’aide de l’accès au réseau de soins Kalivia. Si le niveau 6 est choisi, les honoraires d’hospitalisation sont pris en charge aux frais réels. Toutes les formules proposent un volet prévention et médecines douces et il existe plusieurs structures de primes. Ce contrat dispose d’excellentes garanties en termes d’assistance et le ratio prestations-prix est concluant, bien que la formule 222 ait un tarif un peu élevé.

Les mutuelles les mieux adaptées aux entreprises de plus de 50 salariés

Nous retrouvons 3 labels d’excellence :

Malakoff Médéric – Pep’s eco active – formules maîtrisées
Quatrem assurances intermédiées – Qualiopée santé
Ciprés Vie – Sante Pro 2S PME

Ciprés Vie avec son offre « Santé Pro 2S PME » est à destination des entreprises qui ont entre 11 et 100 salariés. Le contrat se compose de 5 formules dont une qui coïncide avec le panier de soins ANI. La prise en charge des lunettes est intégrale grâce à son accès à un réseau de soins optique. Toutes les formules sauf celle « Paniers de soins » proposent des forfaits pour implantologie, médicaments prescrits qui sont refusés et médecines douces. Le niveau d’assistance est complet et les tarifs sont jugés cohérents par rapport aux prestations proposées. Si une opération de chirurgie des yeux est faite, le remboursement des soins d’optique est gelé pendant 2 ans.

Deux contrats aux avis positifs :

Eovi Mutuelle – Extenso

Ce contrat se compose de 4 modules suivant la taille de l’entreprise avec 7 niveaux chacun et l’option « Modérato » possible pour accéder à une prise en charge des lunettes une fois tous les 2 ans et avoir un plafond dentaire. Eovi a accès au réseau de soins Kalivia et les forfaits en optique dépendent du niveau de correction. Sur tous les niveaux est proposé un « Crédit annuel » pour l’automédication, les médecines douces, la fécondation in vitro et le dépistage du cancer du colon. La partie assistance est bien développée et la formule Extenso 6 dispose de tarifs compétitifs. En revanche la formule Extenso 2 est considérée comme peu concluante en termes de ratio prestations-prix.

April Entreprise Prévoyance – Sante modulaire

Pour conclure, pour vous aider à choisir une mutuelle haut de gamme vous devez prendre en compte les principaux besoins de vos salariés, et ces derniers devront s’attendre à faire des concessions, même si cette mutuelle d’entreprise prendra beaucoup mieux en charge par rapport à une mutuelle classique. Enfin, pensez à prendre une mutuelle qui dispose de prestations adaptées à la taille de votre entreprise et vérifiez également si les garanties pour lesquelles vous vous engagez sont en adéquation avec votre convention collective.